车辆发生事故后，最让车主犯嘀咕的一种情况，就是保险公司说”这车全损了”。全损两个字听起来吓人，但它在车险条款里有明确定义，赔法也跟普通的小修小补完全不同。把判定标准和赔付规则讲清楚，车主心里才不慌。
什么叫全损：实际全损和推定全损
车损险条款里说的”全部损失”，不是车主自己觉得车修不好就算数，而是按条款定义来分的。
全部损失分成两类。第一类叫实际全损：车辆发生事故后灭失了，或者受到严重损坏、完全失去了原有的形体或效用，又或者不能再归被保险人所拥有，这就属于实际全损。换成大白话说，车没了、或者彻底废了、或者已经不属于你了，都算实际全损。
第二类叫推定全损：车辆出事后，认定实际全损已经不可避免，或者为了避免发生实际全损而需要支付的费用，已经超过了车辆的实际价值，就按推定全损处理。这一条最关键——当修复费用已经超过车辆本身的实际价值时，保险公司不会再按小修小补的方式赔，而是整体按全损来算。
所以”全损”不是一句口头判断，它要么符合实际全损的情形，要么踩中”修复费用超过实际价值”这一条。车主拿到定损结论时，可以对照这两类情形看它属于哪一种。
全损怎么赔，部分损又怎么赔
全损和部分损失的赔付算法不一样，这是整件事的核心差别，建议车主重点看。
先说全损的赔法。按车损险条款的赔偿处理，全部损失的赔款这样算：赔款等于保险金额，减去被保险人已经从第三方获得的赔偿金额，再减去绝对免赔额。注意这里用的是”保险金额”，也就是你保单上约定的那个保额，而不是修车发票上的金额。
再说部分损失。车辆发生部分损失时，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，公式是：赔款等于实际修复费用，减去已从第三方获得的赔偿金额，再减去绝对免赔额。部分损看的是实际修车花了多少钱，凭维修票据来核定，在保险金额范围内赔。
两者一对比就很清楚：部分损是”花多少、凭票赔多少”（不超过保额），全损则是”按保额赔、再扣减第三方已赔和绝对免赔额”。另外，如果施救的财产里还含有本保险合同之外的财产，施救费用要按保险财产的实际价值占全部施救财产实际价值的比例来分摊，不是整笔都算进车损险里。
赔到全损后，保单责任就终止了
很多车主关心：车损险赔了全损，剩下的保费会不会退？条款给了明确答案——不退。
按车损险条款第十九条，被保险机动车发生本保险事故导致全部损失，或者一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人在按合同约定支付赔款后，本保险责任终止，并且不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。
也就是说，车损险一旦赔到全损，或者累计赔款加上免赔额达到了保额，这份车损险及其附加险的责任就结束了，剩余期间的保费不会退给你。这一点在后续卖车、续保或处理关联事宜时，车主心里要有数。
为什么全损不一定赔新车价
常有车主以为，车全损了就该按买车时的新车价赔。这个想法跟保险法的规定对不上。
保险法第五十五条规定了保险金额和保险价值的关系。如果投保时约定了保险价值并写进合同，出险时以约定的保险价值为赔偿计算标准；如果没约定保险价值，出险时以事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
更重要的在后面：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
翻译成人话就是：全损按保险金额赔，但保额本身受保险价值约束；如果你的保额低于车辆实际价值（也就是常说的不足额投保），那不是全额赔，而是按比例赔。所以全损赔出来的钱，不一定等于新车价，甚至常常低于你心里以为的”这车值多少钱”。买保险时保额定多高，直接影响全损时能拿回多少。
全损后残车归谁
车被认定全损、保险公司也赔了钱之后，那辆受损的车（也就是残车、残值）归谁？
保险法第五十九条规定：保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
也就是说，保险公司把保险金额赔足之后，这辆受损车的全部或部分权利就转到了保险公司手里。如果车主想自己留着残车自行处理，通常要跟保险公司协商，并且会相应扣减赔款。残车不是赔了钱还能免费带走的东西。
常见问题
问：修复费用超过实际价值，就一定按全损赔吗？
按条款口径，修复费用超过车辆实际价值时按推定全损处理。不过具体认定属于个案判断，最终以保险人和相关方的核定结论为准。
问：部分损失赔的钱，会算进”累计达到保额”里吗？
会。根据第十九条，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额时，保险责任也会终止。所以多次部分损失累加，也可能触发责任终止。
问：保额高于实际价值，全损能多赔吗？
不能。保险法第五十五条明确，保险金额不得超过保险价值，超过的部分无效。全损赔多少仍受保险价值约束，不是保额写多高就赔多高。
问：施救费怎么算进赔偿？
施救财产中若含有本保险合同之外的财产，施救费用要按保险财产实际价值占全部施救财产实际价值的比例分摊，不是整笔全额计入车损险赔偿。
问：全损赔付后，附加险还能接着用吗？
不能用。第十九条规定，赔到全部损失后，机动车损失保险及其附加险的保险费不退，且本保险责任终止，附加险也随之结束。
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